Väikelaen ja kodulaen — miks on väikelaenu tingimused erinevad ja intress kallim?

Põhjused, miks üks laen on kallim kui teine, tulenevad laenu otstarbest, selle tagasimaksmise paindlikkusest ja väljastamise kiirusest.

Mis on laenu võtmise otstarve

Näiteks eluasemelaenu puhul mõjutab laenu hinda lisaks kohustuse võtja finantskäitumisele tagatise väärtus ja omafinantseering. Credit24 partnersuhete juht Janar Kalmus selgitab, et kodu ostuks antud laen on laenuandjale justkui raha hulgimüük, kus ühe lepinguga saab korraga kümnete tarbimis-ja väikelaenude suuruses tehingu ja pikaajalise kliendi. „See tähendab, et ka laen on nö odavam, sest klienti on enne koostöö algust põhjalikult uuritud ja kokkulepe on tagatud ning pikaajaline,“ räägib Kalmus.

Kui soovitakse laenu kasutada õpingute finantseerimiseks, ravikulude katmiseks või näiteks reisimiseks, siis vaatamata tagatisele või käendaja olemasolule, on intressimäär üldjuhul kordades kõrgem kui eluaseme soetamiseks võetud laenul. Kuigi õppelaen on riiklikult tagatud, siis selle suurus ja tagasimakse aeg on siiski madalamad ja intress kõrgem kui enamikel eluasemelaenudel. Samas võib riiklik õppelaen osutuda väga soodsaks, kui see õnnestub edukalt pereplaneerimisega siduda. Iga kohustuse võtmisel tuleks jälgida lisaks intressile ka muid kaasnevaid kohustusi. Väikses kirjas tingimused võivad üllatada nii negatiivselt kui ka positiivselt.

Laenu tagasimaksmise paindlikkus

Finantsinspektsioonis on lisaks 16-le krediidiasutusele ja -filiaalile registreeritud veel 64 krediidiandjat. Kuigi väikelaenu pakkujaid on palju ja raha seas on konkurents tihe, on tarbimislaenude intressid erinevad. Lisaks intressile võib finantsteenusega kaasas käia terve hulk erinevaid lisatasusid.

Seetõttu soovitatakse tähelepanu pöörata krediidi kulukuse määrale (KKM), mis aitab näha laenu koguhinda. „Kuid isegi krediidi kulukuse määra võrdlemisel tasub tähelepanelik olla, sest tegu on näidistingimustega, mis ei arvesta kõikide võimalike olukordadega,“ juhib Janar Kalmus tähelepanu laenude erinevale hinnale. „Oletame, et vajate enne reisi endale lisaraha tagavaraks. Kuna intressi arvestatakse kasutatud summalt, siis on oluline jälgida, milline on krediidi avamise tasu ja kas kaasnevad ka mingid igakuised kulud,“ selgitab ekspert.

Laenuintress

Intressi asemel võib tagavaraks võetud raha kalliks muuta hoopis lepingu- või kuutasu. Kalmus viitab, et sarnaselt tähelepanelik tasub olla ka kaupluses, sest mõnikord näivad liisimise tingimused madalad vaid seetõttu, et laenu intress on arvutatud laenu algsummalt, mitte laenu jäägilt. „Kui teil on juhtumisi aga just sel talvekuul kulunud näiteks küttele rohkem kui tavaliselt ja olete võlgnevuse vältimiseks kasutanud laenuraha, siis jälgige tähelepanelikult, kas laenatud summa enneaegselt tagasi maksmisel tuleb maksta lisatasu või mitte,“ soovitab Kalmus ja lisab: „kõik sellised nö peidetud lisakulud muudavad osad laenud märkamatult kallimaks, mistõttu tasub tingimused endale täpselt selgeks teha.“