Krediidireiting - mis see tegelikult on?

Selles artiklis vaatame, kuidas krediidireiting kujuneb ja kuidas Credit24 krediidikonto võib pakkuda paindlikku lahendust ootamatute või igapäevaste kulude katmiseks.

Mis on krediidireiting?

Krediidireiting on hinnang või skoor, mis peegeldab inimese finantsusaldusväärsust. See põhineb sinu varasemal maksekäitumisel, olemasolevatel kohustustel ja sissetuleku stabiilsusel. Lihtsustatult öeldes näitab krediidireiting, kui usaldusväärseks peavad sind pangad, liisinguettevõtted ja muud krediidiandjad.

Reitingu eesmärk on anda laenuandjale kiire ülevaade sellest, kui suur risk on sulle laenu anda. Kõrgema reitinguga kliendile ollakse valmis pakkuma suuremat summat, madalama intressimääraga ja paindlikumaid tingimusi. Kui krediidireiting on madal, võib see tähendada kõrgemaid kulusid või laenutaotluse tagasilükkamist.

Krediidireiting ei mõjuta ainult suuri otsuseid, nagu kodulaenu või autoliisingu saamine. See mängib rolli ka väiksemates tehingutes, näiteks järelmaksu või krediidilimiidi pakkumisel. Hea krediidireiting annab sulle rohkem valikuvõimalusi ja soodsamaid tingimusi, samas kui nõrk reiting seab piiranguid ja võib tekitada lisakulusid.

Miks sa peaksid teadma kõike krediidireitingust?

Krediidireiting võib tunduda kauge ja keeruline teema, kuid tegelikult mõjutavad seda ka kõige igapäevasemad otsused. Näiteks telefonimakse hilinemine, mitme laenutaotluse esitamine lihtsalt huvi pärast või arve tasumise edasilükkamine võivad juba reitingut langetada.

Probleem tekib siis, kui vajad suuremat rahastust – näiteks auto ostmiseks, kodulaenu võtmiseks või ettevõtluse käivitamiseks. Kui krediidireiting on varasemate väikeste vigade tõttu madal, võivad pangad ja teised krediidiandjad pakkuda kehvemaid tingimusi või lausa taotluse tagasi lükata.

Oluline on ka see, et kõigil laenuandjatel Eestis – pankadel, liisingufirmadel, mobiilioperaatoritel ja tarbimislaenude pakkujatel – on ligipääs sinu krediidiajaloo andmetele. See tähendab, et iga otsus, mille täna teed, võib homme mõjutada sinu võimalusi saada paremaid tingimusi või vajalikku laenu.

Millised faktorid mõjutavad krediidireitingut?

Kuigi täiesti ühtset ja universaalset krediidireitingu süsteemi ei eksisteeri, hindavad kõik krediidiandjad sarnaseid aspekte. Reiting kujuneb kombinatsioonina sinu kohustustest, sissetulekust, maksekäitumisest ja isegi sellest, kui tihti oled laenu taotlenud. Allpool toome välja peamised tegurid, mis kõige rohkem rolli mängivad.

Rahalised kohustused

Sinu olemasolevad rahalised kohustused on üks peamisi krediidireitingut mõjutavaid tegureid. Kui sul on juba mitmeid laene või järelmaksukohustusi, näitab see krediidiandjale, et osa sinu sissetulekust on juba seotud ning see võib vähendada valmisolekut sulle uut laenu anda. Mida rohkem kohustusi korraga, seda suurem on risk, et tekib raskusi nende kõigi õigeaegsel tasumisel.

Ka abielu- või perekonnaseis võib hinnangut mõjutada. Näiteks peredes, kus on ühiselt võetud laene, võetakse arvesse mõlema partneri kohustusi. See tähendab, et isegi kui sinu enda kohustused on väikesed, võib teise poole finantsseis laenuandja jaoks oluliseks osutuda.

Sissetuleku ülevaade

Krediidireitingut mõjutab ka sinu sissetuleku suurus ja stabiilsus. Mida kõrgem ja regulaarsem sissetulek, seda väiksem on laenuandja jaoks risk, et sa ei suuda võetud kohustusi täita. Lisaks on oluline ka töökoha püsivus – tähtajalised või ebaregulaarsed töösuhted võivad tekitada kahtlusi.

Kui sul on mitu sissetulekuallikat, näiteks põhitöö ja kõrvaltegevus, suurendab see positiivset hinnangut, kuna mitmekesisem tuluallikas annab kindlustunnet. Kui oled ettevõtja, vaadatakse lisaks isiklikule sissetulekule ka ettevõtte majanduslikku olukorda. Kui ettevõttel läheb hästi ja tulud on stabiilsed, kajastub see positiivselt ka sinu krediidireitingus.

Maksekäitumise ajalugu

Maksekäitumine on krediidireitingu hindamisel üks kõige olulisemaid tegureid. Kui maksad arved ja laenumaksed alati õigeaegselt, annab see laenuandjale märku, et oled vastutustundlik klient. Iga hilinenud makse või viivis aga vähendab usaldusväärsust.

Samuti arvestatakse, kui oled taotlenud maksepikendusi või korduvalt palunud maksegraafiku muutmist – see võib jätta mulje, et sul on raskusi rahaliste kohustuste täitmisega.

Oluline roll on ka vanusel. Nii nagu autokindlustuses, võib noor vanus mõjuda krediidireitingule negatiivselt, sest sul puudub piisav kogemus finantskohustuste täitmisel. See ei tähenda, et noorel oleks võimatu laenu saada, kuid tingimused võivad olla rangemad.

Krediiditaotluste hulk

Ka see, kui tihti ja millal sa laene taotled, mõjutab krediidireitingut. Kui esitad lühikese aja jooksul mitu taotlust, võib see jätta mulje, et oled rahalistes raskustes ja otsid meeleheitlikult raha. See on laenuandja jaoks riskisignaal ja võib reitingut alandada.

Oluline on aga teada, et kui sa taotled samal ajal laenu mitmest ettevõttest eesmärgiga võrrelda tingimusi, ei pruugi seda reitingu arvestuses arvesse võtta. See on normaalne osa parimate tingimuste otsimisest. Probleem tekib siis, kui taotlusi on liiga palju või neid tehakse korduvalt lühikese aja jooksul.

Kuidas enda krediidireitingut tõsta?

Krediidireiting ei ole midagi püsivat – see muutub koos sinu finantskäitumisega. Heade harjumuste kujundamine ja väikeste sammude astumine võib pikemas plaanis anda suure tulemuse. Allpool on välja toodud peamised sammud, millega saad oma krediidireitingut järk-järgult parandada.

Vähenda enda kohustusi

Liigne laenukoormus mõjub krediidireitingule negatiivselt, sest laenuandjad näevad, et suur osa sinu sissetulekust läheb juba olemasolevate kohustuste katmiseks. Kui soovid oma reitingut parandada, tasub alustada kohustuste vähendamisest. Üks võimalus on laenude konsolideerimine, kus mitmed väiksemad kohustused ühendatakse üheks laenuks madalama intressiga. See teeb maksete jälgimise lihtsamaks ja vähendab igakuist koormust.

Teine strateegia on väiksemate võlgade kiire tasumine, mis vabastab sissetulekut ja annab krediidiandjale märku, et oled kohustusi vähendanud. Mida väiksem on sinu üldine laenukoormus, seda positiivsemalt kajastub see krediidireitingus.

Maksa kõik arved õigeaegselt

Maksekäitumine on üks olulisemaid tegureid, mis mõjutab krediidireitingut. Iga kord, kui jätad arve tasumise hiljaks või kogud viiviseid, kajastub see sinu finantsajaloos negatiivselt. Seetõttu tasub arved ja laenumaksed alati õigel ajal tasuda. Abiks võivad olla püsimaksekorraldused, automaatsed ülekanded või telefonis meeldetuletused, mis hoiavad ära hilinemised.

Kui mõnikord siiski tekib raskusi, on parem varakult krediidiandjaga ühendust võtta ja leppida kokku maksegraafiku muutmine, kui lasta võlgadel kuhjuda. Korrapärane ja õigeaegne maksekäitumine tõstab sinu usaldusväärsust ning parandab aja jooksul krediidireitingut märkimisväärselt.

Suurenda sissetulekut

Krediidiandjad hindavad kõrgelt stabiilset ja piisavat sissetulekut, sest see näitab võimet kohustusi täita. Kui soovid oma krediidireitingut parandada, on üheks võimaluseks sissetuleku suurendamine. See ei pruugi tähendada ainult palgatõusu ootamist – lisaressurssi võib leida näiteks kõrvaltöödest, projektitööst või väiksematest ettevõtmistest.

Kui oled ettevõtja, mõjub positiivselt ka sinu äri stabiilne ja läbipaistev rahavoog. Oluline on näidata, et sinu rahaline olukord on jätkusuutlik ja vajaduse korral on sul piisavalt vahendeid kohustuste katmiseks. Mida tugevam on sinu sissetuleku baas, seda positiivsemalt kajastub see ka krediidireitingus ja seda paremad tingimused sul tulevikus avaneda võivad.

Vähenda enda kulutusi

Lisaks kohustuste vähendamisele ja sissetuleku kasvatamisele on oluline ka kulude kontroll. Kui su igakuised väljaminekud on tasakaalus ja järel jääb sääste, mõjub see positiivselt sinu finantsprofiilile. Alustada võib väikestest muudatustest: loobu tarbetutest ostudest, võrdle teenusepakkujate hindu ja leia soodsamaid lahendusi igapäevastele kuludele. Näiteks energiakulude optimeerimine, sooduspakkumiste kasutamine või harjumuste muutmine võib kokku hoida märkimisväärseid summasid.

Mida rohkem suudad oma eelarvet tasakaalustada, seda turvalisem on sinu finantsolukord krediidiandjate silmis. See omakorda suurendab usaldusväärsust ja avaldab positiivset mõju sinu krediidireitingule pikemas perspektiivis.