Mis on annuiteet ja kuidas see mõjutab sinu igakuiseid laenumakseid?

Anname ülevaate, kuidas annuiteetlaen toimib, millised on selle plussid ja miinused ning toome näiteid, et teemat oleks lihtsam mõista. Lisaks vaatame, kuidas laenuperiood ja intressimäär mõjutavad maksete suurust ning mida peaksid arvestama, kui soovid oma laenukohustusi paremini planeerida.

Mis on annuiteet?

Annuiteet on laenu tagasimaksmise viis, kus igakuine makse jääb kogu laenuperioodi jooksul samaks, kuid selle sees muutub põhiosa ja intressi suhe. Lihtsustatult tähendab see, et maksad iga kuu kindla summa, kuid alguses moodustab sellest suure osa intress ja väiksema osa põhiosa. Aja jooksul muutub olukord vastupidiseks – põhiosa osakaal suureneb ning intressiosa väheneb.

Selline tagasimakseviis on väga levinud, kuna see muudab igakuise kulude planeerimise lihtsaks ja etteaimatavaks. Annuiteetlaenu kasutatakse sageli eluasemelaenude, liisingute ja väikelaenude puhul, kuna see sobib hästi pikaajalisteks kohustusteks, kus kindel kuumakse annab laenuvõtjale rahalise stabiilsuse.

Näiteks kui võtad 10 000 € laenu viieks aastaks, maksad iga kuu ligikaudu 200 €, kuid esimesel aastal läheb sellest suurem osa intressiks. Alles teisel poolel hakkab laenusumma kiiremini vähenema, kuna põhiosa osakaal suureneb.

Annuiteet sobib neile, kes hindavad stabiilsust ja lihtsust, kuid tasub meeles pidada, et kogu laenuperioodi intressikulu võib olla suurem kui mõne teise graafiku puhul.'

Kus ja millal kasutatakse annuiteetgraafikut?

Annuiteetgraafikut kasutatakse laenulepingutes, kus soovitakse igakuist stabiilset makset, mis ei muutu kogu tagasimakseperioodi jooksul. See muudab kulude planeerimise lihtsamaks ja aitab vältida ootamatuid muutusi laenu suuruses või maksekohustustes.

Kõige sagedamini kasutatakse annuiteetgraafikut järgmistes laenutüüpides:

Eluasemelaenud (hüpoteeklaenud): kodu ostmisel soovivad paljud laenuvõtjad fikseeritud kuumakset, mis aitab pikema perioodi jooksul paremini majandada.

Liisingud: näiteks auto liisimisel, kus lepingu lõpus jääb tihti järele jääkväärtus või väljaostuvõimalus.

Tarbimislaenud: väikelaenud kodumasinate, remondi või muude igapäevaste kulude katteks.

Näide elust:

Marko ostab endale korteri ning võtab 25-aastase hüpoteeklaenu. Talle sobib annuiteetgraafik, sest igakuine 450-eurone makse on tema eelarves arvestatud. Esimesel aastal maksab Marko rohkem intressi ja vähem laenu põhiosa. Aastate jooksul see suhe muutub, kuid igakuine summa jääb samaks – see annab talle rahalise kindluse ja aitab igapäevaelu paremini planeerida

Kuidas töötab annuiteetmakse?

Annuiteetmakse tähendab, et laenu tagasimaksmine toimub kindlas summas, mis jääb iga kuu samaks kogu laenuperioodi jooksul. See makse koosneb kahest osast: intressist ja laenu põhiosast.

Intress arvutatakse allesjäänud laenusumma ehk põhiosa järgi. Seetõttu on laenu alguses intressikulu suurem, kuna laenujääk on kõrge. Samal ajal on põhiosa tagasimakse väiksem. Aja jooksul, kui põhiosa väheneb, kahaneb ka intressi osakaal ning sama igakuise makse sees suureneb põhiosa tagasimakse osa.

Näiteks:

Esimesel kuul võib 250-eurosest kuumaksest 170 eurot minna intressiks ja 80 eurot põhiosa katteks. Aastaid hiljem on sama makse sees intress vaid 40 eurot ja põhiosa juba 210 eurot.

Selline süsteem võimaldab laenuvõtjal prognoositavat ja püsivat kuumakset, mis on eelarvestamise seisukohalt mugav. Samas tähendab see ka seda, et laenujääk väheneb aeglasemalt alguses ja kiiremini alles laenu lõpuosas.

Seega aitab annuiteetmakse saavutada rahalist stabiilsust, kuid seda tuleb võtta arvesse, kui kaaluda ennetähtaegset tagasimaksmist või laenutingimuste muutmist.

Annuiteet vs fikseeritud maksegraafik - mis on nende vahe?

Laenu võttes pakutakse tihti kahte peamist võimalust: annuiteetgraafik ja fikseeritud põhiosaga graafik. Mõlemad tähendavad laenu järk-järgulist tagasimaksmist, kuid erinevad maksete suuruse ja struktuuri poolest.

Annuiteetgraafik:

• Iga kuu maksad võrdset summat
• Alguses suurem osa makse summast on intress, hiljem põhiosa
• Sobib neile, kes vajavad stabiilsust ja kindlat kuumakset

Fikseeritud põhiosaga graafik:

• Iga kuu maksad sama põhiosa + intressi laenujäägilt
• Kuumaksed on alguses suuremad, kuid vähenevad ajas
• Sobib paremini neile, kes suudavad rohkem maksta laenu alguses ja soovivad intressidelt kokku hoida

Annuiteet sobib siis, kui oluline on püsiv kuumakse ja lihtne eelarve planeerimine. Fikseeritud põhiosaga maksegraafik on kasulik neile, kes soovivad laenu kiiremini vähendada ja intressikulu minimeerida. Valik sõltub isiklikust eelarvest ja finantsvõimekusest.

Annuiteetmaksete eelised ja puudused

Plussid

Stabiilsed kuumaksed – Iga kuu maksad sama summa, mis teeb eelarvestamise lihtsaks

Lihtne algajale – Sobib hästi neile, kes võtavad laenu esmakordselt ja vajavad selget ülevaadet kuludest

Levinud ja tuntud lahendus – Enamik laenupakkujaid pakuvad vaikimisi annuiteetgraafikut

Miinused

Suurem intressikulu kokkuvõttes – Kuna alguses maksad rohkem intressi ja vähem põhiosa, võib laenu kogukulu olla kõrgem võrreldes teiste graafikutega

Aeglasem laenujäägi vähenemine – Eriti kinnisvaralaenude puhul väheneb sinu osa omandist aeglasemalt

Võimalik vahetada graafikut, aga tingimustega – Paljud ei tea, et annuiteetmakseid saab teatud juhtudel muuta näiteks fikseeritud põhiosaga makseteks, kuid see võib tähendada lisakulusid või lepingumuudatusi

Kui soovid teada, milline maksegraafik sulle paremini sobib, tasub kasutada veebipõhiseid annuiteetkalkulaatoreid, mis aitavad välja arvutada igakuise makse ja kogu tagasimakseperioodi kulud. Kalkulaatorid aitavad selgemalt näha, kuidas intress ja põhiosa ajas muutuvad ning milline lahendus oleks rahaliselt mõistlikum.

Annuiteedi arvutus – kuidas see käib?

Annuiteetmakse arvutamine põhineb valemil, mis võtab arvesse laenusumma, intressimäära ja laenuperioodi pikkuse. Eesmärk on jaotada kogu laenusumma koos intressidega võrdselt kogu maksegraafiku peale.

Valem:

A = P × (r / (1 – (1 + r)^–n))

A – igakuine makse

P – laenusumma

r – kuuintressimäär (aastaintress jagatud 12-ga)

n – kuude arv

Näide:

Kui laenad 20 000 € viieks aastaks (60 kuud) 8% aastaintressiga (ehk 0,0067 kuuintress), on sinu kuumakse ligikaudu 405,53 €. Selle sees maksad igakuiselt nii intressi kui ka osa põhiosast.

Kuidas mõjutavad muutused

Kõrgem intressimäär = suurem kuumakse ja suurem laenu kogukulu

Pikem laenuperiood = väiksem igakuine makse, aga rohkem intressi kogusummas

Lühem periood = suurem kuumakse, kuid väiksem kogukulu

Laenu võttes tasub alati läbi arvutada erinevad stsenaariumid. Selleks soovitame kasutada veebipõhist annuiteetkalkulaatorit, mis näitab täpselt, kuidas kuumakse muutub vastavalt sisestatud tingimustele.