Mis on amortisatsioon ja mida kindlasti jälgida?

Vaatame ka, kuidas erinevad laenugraafikud töötavad ja miks on oluline mõista, kui suur osa sinu maksetest läheb intressiks ning kui palju põhiosa katteks.

Mis on amortisatsioon?

Amortisatsioon tähendab laenu järk-järgulist tagasimaksmist kindla ajagraafiku alusel. See koosneb kahest osast: põhiosa ehk tegelik laenusumma, ja intress, mis on tasu raha kasutamise eest. Iga igakuine makse sisaldab mõlemat.

Oluline on mõista erinevust: amortisatsioon viitab kogu laenu tagasimaksmise protsessile, samas kui intress on vaid laenu kasutamise kulu.

Näide: kui võtad 10 000-eurose laenu viieks aastaks 8% aastaintressiga, on sinu kuumakse umbes 203 eurot. Esimestel kuudel moodustab suurema osa sellest summast intress, sest see arvutatakse laenujäägilt. Aja jooksul väheneb intressiosa ning põhiosa tagasimakse suureneb.

Kuigi kuumakse jääb kogu perioodi vältel samaks, muutub selle sisemine jaotus. Seetõttu väheneb laenujääk kiiremini alles laenu teises pooles. Seda tasub arvestada, kui mõtled laenu varem tagasi maksta või intressikuludele optimaalselt läheneda.

Miks on oluline mõista amortisatsiooni mõistet?

Amortisatsiooni mõistmine aitab laenuvõtjal teha teadlikumaid ja rahaliselt mõistlikumaid otsuseid. Kui tead, kuidas amortisatsioon töötab, oskad paremini näha kogu laenu kogukulu, mitte ainult kuumakse suurust. See annab selgema pildi sellest, kui palju maksad tegelikult tagasi koos intressiga.

Amortisatsioonigraafik näitab, kuidas sinu igakuine makse jaguneb põhiosa ja intressi vahel. See aitab sul planeerida igakuist eelarvet ja mõista, millal laenujääk reaalselt vähenema hakkab. Samuti saad võrrelda erinevate laenuandjate pakkumisi, hinnates mitte ainult intressimäära, vaid ka kogu tagasimaksegraafikut. Laenuintress on kindlasti oluline mõiste, mida lisaks mõista.

Lisaks on oluline teada, et laenu ennetähtaegne tagasimaksmine võib aidata oluliselt vähendada intressikulu. Kuna suurem osa intressist makstakse laenu alguses, siis varem tagasimakstes maksad vähem intressi. Just seetõttu annab amortisatsiooni mõistmine sulle selge eelise nii laenu võttes kui ka tagasi makstes.

Kuidas amortisatsioon osamaksetes töötab?

Amortisatsioonigraafik näitab, kuidas laenu tagasimaksed jagunevad kuude lõikes. Tavapärase annuiteetgraafiku puhul jääb kuumakse kogu perioodi jooksul samaks, kuid selle sisemine jaotus muutub: alguses maksad rohkem intressi, hiljem rohkem põhiosa.

Näiteks kui maksad iga kuu 200 eurot, võib sellest esimese kuu jooksul 140 eurot olla intress ja 60 eurot põhiosa. Aja jooksul väheneb intress ja suureneb põhiosa osa.

Laenuperiood ja intressimäär mängivad suurt rolli:

• Pikem periood tähendab väiksemaid kuumakseid, kuid rohkem intressi kokku

• Kõrgem intressimäär suurendab igakuist intressikulu ja laenu kogumaksumust

Näited:

• 5-aastane laen 10 000 € = kõrgem kuumakse, vähem intressi kokku

• 10-aastane laen 10 000 € = madalam kuumakse, rohkem intressi kogu perioodi peale
  
  

Amortisatsioon aitab mõista, kuidas laen ajas väheneb ja millal laenujääk oluliselt kahanema hakkab.

KKK amortisatsiooni kohta

Kuidas arvutatakse laenu amortisatsiooni?

Amortisatsiooni arvutamiseks kasutatakse valemit, mis arvestab laenusummat, intressimäära ja tagasimakseperioodi pikkust. Tegelikus elus ei pea seda ise arvutama – enamasti teevad selle töö ära pangad või laenuandjad, kes koostavad sulle täpse maksegraafiku. Samuti on olemas kalkulaatorid, mis aitavad hinnangulise kuumakse välja arvutada.

Kuidas mõjutab intressimäär laenu ennetähtaegset tagasimaksmist?

Kui laen on amortiseeritud, maksad laenu alguses rohkem intressi ja vähem põhiosa. Seetõttu aitab ennetähtaegne tagasimaksmine säästa intressikuludelt, kuna jääd hilisemate kuude intressidest ilma. Mida varem tagastad, seda suurem on sääst.

Mis on KKM (krediidi kulukuse määr) ja kuidas see seondub amortisatsiooniga?

KKM ehk krediidi kulukuse määr näitab laenu reaalset kogukulu aastas, arvestades intressi ja kõiki muid tasusid. See aitab hinnata, kui kulukas laen tegelikult on, ja on oluline abimees erinevate laenupakkumiste võrdlemisel – eriti amortisatsiooniga laenude puhul.

Mis vahe on fikseeritud ja paindlikul tagasimaksegraafikul?

Fikseeritud graafik tähendab, et maksad iga kuu sama summa – see on lihtne ja ennustatav. Paindlikud graafikud, nagu näiteks Credit24 puhul, võimaldavad kuumakseid kohandada vastavalt sissetulekule või tagasimaksmise tempole. See sobib neile, kellel on ebaregulaarne sissetulek või soov suuremat paindlikkust.