Mis on krediidi kulukuse määr? Mida see näitab ja kuidas KKM-i arvutada?

Mis on krediidi kulukuse määr?

Krediidi kulukuse määr (KKM) on näitaja, mis väljendab laenu tegelikku kulu aastas protsendina. Lihtsustatult öeldes aitab see mõista, kui palju sa laenu eest tegelikult maksad – mitte ainult intressi, vaid ka kõiki muid lisakulusid, mis laenuga kaasnevad.

KKM on oluline seetõttu, et see loob turul läbipaistvuse ja aitab tarbijal teha informeeritud otsuseid. Kui varasemalt võis iga laenuandja esitada oma tingimused erinevalt, siis nüüd reguleerib krediidi kulukuse määra arvutamist Eesti Finantsinspektsioon, tagades, et kõik laenuandjad kasutaksid sama metoodikat.

Tänu sellele saavad tarbijad erinevate pakkumiste vahel võrrelda mitte ainult intressimäärasid, vaid ka kogu laenu tegelikku maksumust.

Mida krediidi kulukuse määr näitab?

Krediidi kulukuse määr näitab, kui kalliks laen lõpuks läheb. Mida madalam on KKM, seda odavam on laen. Kui kaks laenu tunduvad esmapilgul sarnased, võib just KKM paljastada, kumb neist on tegelikult soodsam.

KKM on vajalik abivahend laenupakkumiste võrdlemisel

Tihti võrreldakse laene ainult intressimäära alusel, kuid see on üks suurimaid vigu, mida tarbijad teevad. Intress on vaid osa laenu kogukulust. Lisaks tuleb arvesse võtta lepingutasu, igakuiseid halduskulusid, kindlustust või muid tasusid, mis võivad oluliselt mõjutada laenu kogumaksumust.

Näiteks võib ühel laenul olla madalam intress, kuid kõrge lepingutasu, mis tõstab kogukulu. Teisel võib intress olla veidi kõrgem, kuid puuduvad lisatasud – tulemus võib olla hoopis soodsam.

Seepärast on oluline, et laenutaotlused oleksid tehtud samadel tingimustel, et KKM-i põhjalik võrdlus oleks õiglane ja usaldusväärne.

KKM arvutamine – mis on krediidi kulukuse määra valem?

Krediidi kulukuse määra arvutamiseks kasutatakse ametlikku valemit, mis on määratletud Eesti Vabariigi seadustes. Täpsem valem on toodud riigiteatajas ning on üsna keerukas matemaatiline avaldis. Seda võib näha siit: riigiteataja.ee/aktilisa/13363719.pdf.

KKM-i arvutamisel võetakse arvesse järgmised komponendid:

• intressid – laenu põhiosa kasutamise eest makstav tasu;

• lepingutasu – laenu sõlmimise tasu;

• lepingu haldustasu – igakuine tasu lepingu haldamise eest;

• laenu väljastustasu – teenustasu, mis võib kaasneda raha ülekandmisega;

• muud kulud, mis on otseselt seotud laenuga.

Mis ei kuulu KKM-i arvestusse?

Oluline on teada, et teatud kulud ei kuulu krediidi kulukuse määra sisse, näiteks:

• võla sissenõudmise tasud;

• meeldetuletuskirjade või viiviste kulud;

• lepingurikkumise tasud.

Seetõttu on oluline alati lugeda lepingu väikest kirja ning mõista, millised tasud võivad kaasneda hilisemate makseraskuste korral.

KKM ei ole alati 100% täpne

Kuigi KKM annab hea ülevaate laenu kogumaksumusest, tuleb mõista, et see pole täiuslik. Selle väärtust võivad mõjutada mitmed muutujad, näiteks:

• laenuperioodi pikkus ja tagasimakse kuupäevad;

• lepingutasu arvestusmeetod;

• tagasimakse graafiku tüüp (võrdne või vähenev makse);

• maksete sagedus ja tähtaegade muutumine.

Oluline on mõista, et KKM suureneb sageli pikema laenuperioodi korral, kuid see ei tähenda alati, et laen muutuks kallimaks – lihtsalt kulud jaotuvad pikemale ajale.

Maksimaalne krediidi kulukuse määr: kui palju see on?

Igal aastal kehtestatakse maksimaalne krediidi kulukuse määr, mis aitab kaitsta tarbijaid ülemäärase laenukoormuse eest. Seda määrab Eesti Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA) vastavalt turutingimustele ja keskmisele intressitasemele.

See tähendab, et ükski laenuandja ei tohi pakkuda laenu, mille KKM ületab kehtestatud piirmäära. Kui märkad, et sulle pakutud laenu krediidi kulukuse määr on kõrgem kui lubatud maksimum, tuleks sellest teavitada TTJA-d ja kindlasti sellist pakkumist mitte vastu võtta.

Praegu kehtiv maksimaalne krediidi kulukuse määr muutub igal aastal ning seda saab kontrollida TTJA ametlikul kodulehel. See on oluline, sest majandusolukord ja keskpanga intressimäärad võivad aasta jooksul oluliselt muutuda.

Mida pidada silmas laenuandja valimisel?

Laenuandja valimisel ei tasu lähtuda ainult intressimäärast. Alljärgnevad punktid aitavad teha teadliku ja vastutustundliku otsuse:

1. Ära keskendu ainult intressile. Hinda ka teisi kulusid, nagu lepingutasu, haldustasu ja teenustasud.

2. Vaata kogu krediidi kogukulu. Krediidi kulukuse määr ja tagasimaksete summa näitavad, kui palju sa lõpuks maksad. See info peab olema laenuandja veebilehel selgelt nähtav.

3. Võrdle pakkujaid. Kui mõni oluline info (näiteks KKM) pole kergesti leitav, küsi see kindlasti üle enne lepingu sõlmimist.

4. Kontrolli laenuandja mainet. Loe klientide arvustusi ja veendu, et ettevõte oleks litsentseeritud ja reguleeritud. Nii väldid pettusi ja ebaausaid laenupakkujaid.

5. Uuri taotlusprotsessi ja nõudeid. Mõned laenuandjad nõuavad põhjalikku dokumentatsiooni (nt pangaväljavõtteid või sissetuleku tõendit), teised on paindlikumad.

Kui vajad kiiret rahastust, kontrolli kindlasti, kui kiiresti laenuandja taotluse läbi vaatab ja raha väljastab. Mõned pakkujad teevad otsuse minutitega ja kannavad summa üle samal päeval, teised võivad võtta aega mitu tööpäeva. See võib olla otsustav tegur, eriti kui vajad raha ootamatult – näiteks et katta arve, parandada kodutehnikat või lahendada ajutine rahaline kitsikus.

Lisaks tasub uurida, millised on laenuandja klienditeeninduse võimalused – kas saad vajadusel kiiresti abi telefoni, e-posti või veebivestluse kaudu. Kiire ja usaldusväärne klienditugi näitab, et ettevõte väärtustab oma kliente ning aitab sind probleemide või küsimuste korral alati õigel ajal.

Kokkuvõte

Krediidi kulukuse määr on üks olulisemaid näitajaid, mida peaksid teadma enne laenu võtmist. See aitab sul mõista, kui kalliks laen tegelikult läheb, ning annab võimaluse võrrelda erinevaid pakkumisi objektiivselt.

Enne lepingu sõlmimist uuri alati KKM-i, kontrolli laenuandja usaldusväärsust ning loe hoolikalt lepingutingimusi. Nii tagad, et sinu finantsotsused on turvalised ja läbimõeldud.

Kui otsid paindlikku ja usaldusväärset partnerit, kes pakub läbipaistvaid tingimusi ja selgust kõikides kuludes, on Credit24 just see, keda usaldada.