Laen käendajaga - kuidas see töötab ja mis see on?

Selles artiklis vaatame lähemalt, kuidas laen käendajaga töötab, millised on selle eelised ja riskid nii laenuvõtjale kui ka käendajale.

Mis on laen käendajaga?

Laen käendajaga on laenuleping, kus lisaks laenuvõtjale võtab kohustuse ka kolmas isik – käendaja. Käendaja vastutab laenu tagasimaksmise eest juhul, kui laenuvõtja ei täida oma maksekohustusi. Selline laen on sageli vajalik olukordades, kus laenuvõtjal on ebapiisav sissetulek või nõrk krediidiajalugu, mis muudab laenu saamise keerulisemaks.

Laenuandjale annab käendaja olemasolu täiendava kindluse, vähendades laenuriske ja võimaldades pakkuda paremaid tingimusi, näiteks madalamat intressimäära. Käendajaks sobib tavaliselt inimene, kellel on stabiilne sissetulek ja hea krediidireiting.

Siiski kaasneb käendajaga suur vastutus – kui laenuvõtja jätab maksed tasumata, on käendaja kohustatud võla katma. Seetõttu on oluline, et mõlemad osapooled mõistaksid riske ja kohustusi enne käenduslepingu allkirjastamist.

Kes on käendaja?

Käendaja on isik, kes võtab endale kohustuse vastutada laenu tagasimaksmise eest juhul, kui laenuvõtja ei suuda oma kohustusi täita. Käendaja olemasolu annab laenuandjale lisakindluse, et laen saab makstud ka siis, kui laenuvõtjal tekivad makseraskused. Käendus on juriidiline kohustus, mis tähendab, et kui laenuvõtja jätab maksed tegemata, peab käendaja võla tasuma.

Käendaja peab olema usaldusväärne ja tavaliselt eeldatakse, et tal on stabiilne sissetulek ning korralik krediidiajalugu. Laenuandjad võivad nõuda käendajat näiteks olukordades, kus laenuvõtjal puudub piisav sissetulek või krediidiajalugu on nõrk.

Käendajaid kasutatakse sageli õppelaenude puhul, kus noorel inimesel ei ole veel piisavalt krediidivõimekust. Samuti võib käendajat nõuda eluasemelaenu või suurema tarbimislaenu võtmisel, kui laenuvõtja finantsseis ei vasta laenuandja nõuetele.

Käendamine on suur vastutus ja enne käendajaks hakkamist tuleks hoolikalt kaaluda, kas oled valmis vajadusel laenu täielikult tasuma.

Kuna peaksin kasutama käendajat?

Käendajat tasub kaaluda olukorras, kus laenu saamine võib osutuda keeruliseks. Üks peamisi põhjuseid on ebapiisav sissetulek – kui sinu tulud ei vasta laenuandja nõuetele, võib stabiilse ja kindla sissetulekuga käendaja suurendada laenu heakskiitmise võimalust. Laenuandja näeb käendajas lisatagatisena usaldusväärset makseallikat.

Samuti on käendajast abi siis, kui sul on piiratud või kahjustatud krediidiajalugu. Kui sul on varem olnud maksehäireid või laenuvõtmise kogemus on lühike, võib käendaja parandada sinu usaldusväärsust laenuandja silmis ning muuta taotluse atraktiivsemaks.

Käendajat kasutatakse tihti ka suuremate laenusummade taotlemisel. Kui soovid laenata rohkem, kui sinu sissetulek või krediidiprofiil lubaks, võib tugev finantsseisundiga käendaja aidata kvalifitseeruda suurema laenu jaoks.

Igal juhul on oluline mõista, et käendaja võtab endale suure vastutuse, mistõttu tuleb enne otsuse langetamist kõik tingimused hoolikalt läbi kaaluda.

Kes saab olla käendaja?

Käendajaks sobib tavaliselt lähedane sõber, pereliige või keegi, kes sind hästi tunneb ja usaldab. Lisaks isiklikule usaldusele peab käendaja vastama ka teatud tingimustele. Esiteks peab ta olema Eesti resident, kuna laenuandjad nõuavad tihti kohalikku elukohta.

Teiseks peab käendajal olema tugev ja korrektne krediidiajalugu, mis näitab tema finantsilist vastutustundlikkust. Samuti peab tema sissetulek olema piisav, et vajadusel katta laenu tagasimaksed. Käendaja finantsseisund ja maksevõime on laenuandjale garantii, et kohustused saavad täidetud ka juhul, kui laenuvõtjal tekivad makseraskused.

Milliseid laene on võimalik käendajaga saada?

Käendajat saab kasutada mitmesuguste laenude taotlemisel, eriti juhul, kui laenuvõtja enda sissetulek või krediidiajalugu ei vasta laenuandja nõuetele.

Üks levinumaid variante on tarbimislaen ehk tarbijakrediit, mida saab kasutada igapäevaste kulude, kodu sisustamise, reisimise või ootamatute väljaminekute katmiseks. Käendaja aitab siin suurendada võimalust soodsama intressimäära või suurema laenusumma saamiseks.

Samuti on võimalik võtta hüpoteeklaenu ehk kodulaenu käendajaga. Kui kinnisvara soetamiseks vajalik omafinantseering on madal või sissetulekud napid, võib käendaja roll olla otsustava tähtsusega laenu saamisel.

Autolaenud on veel üks valdkond, kus käendajat kasutatakse. Auto ostmisel võib käendaja tugevdada laenuvõtja usaldusväärsust ja aidata saada paremaid laenutingimusi.

Lisaks eeltoodule kasutatakse käendajaid ka näiteks õppelaenude puhul, kus noorel inimesel võib puududa piisav krediidiajalugu või püsiv sissetulek.

Eelised ja puudused käendajaga laenudele

Eelised:

• Suurem laenu saamise võimalus – käendaja parandab sinu usaldusväärsust laenuandja silmis, eriti kui sul on nõrk krediidiajalugu või ebapiisav sissetulek.
• Soodsamad tingimused – käendaja olemasolu võib aidata saada madalamat intressimäära ja paremaid laenutingimusi.
• Suuremad laenusummad – käendaja toel võib laenuandja pakkuda suuremat summat, kui saaksid üksinda taotledes.
• Ligipääs laenudele, mis muidu ei oleks võimalikud – õppelaenud, kodulaenud või muud suuremad kohustused võivad muutuda kättesaadavaks just tänu käendajale.

Puudused:

• Käendaja suur vastutus – kui sina ei suuda laenu tagasi maksta, peab käendaja tasuma kogu võla.
• Suhete pingestumine – rahaasjad võivad põhjustada pingeid ja probleeme pereliikmete või sõprade vahel.
• Käendaja krediidiskoori risk – kui laenu ei tasuta õigel ajal, võib see kahjustada ka käendaja krediidireitingut.
• Piirangud käendaja enda rahaplaneerimisel – käendatud laen võib vähendada käendaja võimalusi võtta ise tulevikus uusi kohustusi.
  

Kui planeerid võtta laenu käendaja abiga, siis enne mõtle

Enne kui otsustad laenu võtta käendaja abiga, tasub kaaluda ka teisi laenamisvõimalusi, mis võivad paremini sobida sinu vajadustega ja vähendada kolmandate isikute kaasamise vajadust. Hinda ausalt oma finantsolukorda – veendu, et suudad laenu ise tagasi maksta ka siis, kui olud muutuvad.

Oluline on olla oma potentsiaalse käendajaga täielikult läbipaistev. Selgita talle laenutingimusi ja millised kohustused võivad teda tabada, kui sul tekivad makseraskused. Avatud suhtlus aitab vältida hilisemaid arusaamatusi ja pingeid.

Pea meeles – ära laena rohkem, kui suudad tegelikult tagasi maksta. Vastutustundlik laenamine kaitseb nii sind kui ka sinu käendajat ning aitab säilitada head suhted ja finantsstabiilsuse.