3 важных совета при выборе кредита на ремонт

Рекомендация #1 – учитывайте не только процентную ставку

При сравнении кредитов и выборе лучшего предложения важно сравнить не только процентные ставки разных предложений, но и общий расход по обслуживанию кредита. Зачем? Потому что в рекламе часто указывается очень низкая процентная ставка, но мало внимания уделяется плате за договор, ежемесячной плате за управление, а также плате за ведение договора. Однако все это увеличивает общую стоимость обслуживания кредита. Вот несколько примеров предложений по кредитам на ремонт, имеющихся в настоящее время на рынке, в которых присутствуют дополнительные платы:

• Плата за договор: 2% от суммы кредита, минимум 120 евро.

Иными словами, если вы одалживаете 1000 евро на простенький ремонт, вроде покраски стен и поклейки обоев, вам придется выложить 120 евро только на оплату договора.

• Плата за ведение договора 2,5 евро в месяц.

Кстати, эта плата взимается в рамках того же предложения, в котором указана и вышеупомянутая минимальная плата за договор в размере 120 евро. Другими словами, в дополнение к фиксированной плате за договор, вы должны доплатить за управление им.

• Ежемесячная плата за ведение договора: 5,90 евро в месяц.

Таким образом, в год вы дополнительно заплатите еще 5,90 x 12 = 70,8 евро.

Конечно, на рынке также есть поставщики услуг, которые стараются отличаться от вышеприведенных примеров и подчеркнуть, что у них нет скрытых комиссий. Например, Credit24 предлагает кредит на ремонт, с процентной ставкой начиная от 24% в год, плата за договор, плата за ведение договора и ежемесячная плата за управление отсутствуют. Затраты по кредитам связаны только с выплатой процентов.

Если у одного поставщика есть плата за договор и административные сборы, а у других нет, как же сравнить, какой кредит выгоднее? Здесь может быть полезна ставка затратности кредита. Она показывает процент затрат по займам, учитывая не только процентную ставку, но и различные комиссии, связанные с кредитом. Чем выше ставка затратности кредита, тем он дороже.

Рекомендация #2 – выбирайте гибкость в формате кредитного счета

Во время ремонта часто случаются непредвиденные ситуации. Вы начинаете с плана А, ожидаемый бюджет которого известен, но затем выясняется, что после удаления старых обоев все же необходимо заменить гипсокартон и перейти к плану Б, который требует совсем других денег. Подавая заявку на кредит, стоит рассмотреть вероятность того, что реальная жизнь может изменить планы. Имеет смысл отдавать предпочтение кредитным продуктам, которые предлагают большую гибкость. Обычно можно использовать два кредитных продукта:

1. Взяв малый кредит на фиксированные сумму и период. Например, 2000 евро на 24 месяца с фиксированными ежемесячными выплатами.
2. Открыв кредитный счет, с которого можно производить выплаты по кредиту в соответствии с вашими потребностями. Например, кредитный счет на сумму 2500 евро, из которых 2000 евро будут использованы немедленно, а 500 евро будут оставлены в качестве резерва, который вы можете использовать, как только возникнет необходимость.

С точки зрения гибкости лучше предпочесть кредитный счет. Если вы ходатайствуете о фиксированной сумме традиционного малого кредита, в кредитный договор придется внести изменения, если позже выяснится, что первоначальной суммы недостаточно. Однако это потребует дополнительных затрат. То же и в обратной ситуации, когда затраты на ремонт окажутся ниже ожидаемых. На оставшуюся сумму все равно придется уплатить проценты, ведь в случае небольшого кредита вся сумма кредита была получена сразу. Кредитный счет позволяет разумно распоряжаться деньгами, например:

1. Если вы предполагаете, что общая стоимость ремонта составляет 2000 евро, стоит подать заявку на лимит кредитного счета в размере, например, 2500 евро. В случае кредитного счета Credit24 вы будете платить проценты только на использованную сумму, а это означает, что если вы первоначально оставите 500 евро в резерве, проценты по ним не будут выплачиваться. В случае каких-либо сюрпризов сразу можно взять дополнительные 500 евро.
2. В случае кредитного счета вы можете изменить график платежей и, таким образом, сэкономить на расходах по процентам. Например, если вы хотите сделать в комнате капитальный ремонт, снести старые стены, построить новые, а затем поклеить обои. Кредитный счет позволяет постепенно финансировать расходы: например, сначала купить только новые гипсокартонные плиты. Затем, когда старая стена будет демонтирована, а новая построена, следующий платеж за обои и клей для обоев может быть произведен с кредитного счета. Таким образом, вы платите меньше процентов, чем когда сразу получаете всю сумму кредита.

В Эстонии займы на ремонт по принципу кредитного счета предлагает Credit 24.

Рекомендация #3 – подумайте и о выплате кредита

• Поскольку ремонт требует больших расходов, кредит для него часто берут на достаточно продолжительный срок. Однако в этот период могут появиться возможности для досрочного погашения займа, например, при помощи возврата по подоходному налогу. Желательно воспользоваться такими возможностями, чтобы сэкономить на расходах по процентам. Однако это означает, что при выборе кредитора разумно заранее посмотреть, во сколько обойдется досрочное погашение кредита. На эстонском рынке кредитования существует несколько подходов:
• Пример 1: Плата за досрочное окончание договора о кредите:
  • 0,5% от возвращаемой суммы – если на момент возврата до окончания договора осталось менее года;
  • 1% от возвращаемой суммы – если на момент возврата до окончания договора осталось более года.
• Пример 2: Плата за досрочное поступление средств 3,50 €
• Пример 3: 0,5% от возвращаемой суммы кредита или 1% от возвращаемой суммы кредита, если период между датой досрочной выплаты и датой окончания договора составляет более 1 года

На рынке также есть поставщики услуг кредитования, которые упростили досрочное погашение займа – с Credit24 можно вернуть сумму кредита в любое время без дополнительных плат.

Credit24 предлагает кредит на основе лимита кредитного счета. При займе в 1000 евро на 12 месяцев с фиксированной процентной ставкой 24% годовых, ставка затратности составляет 27,24% в год, выплаты – 1135 евро, а общая сумма – 1135 евро. Ознакомьтесь с условиями на сайте credit24.ee и обратитесь за консультацией к специалисту по номеру телефона 614 3400.