Selles artiklis räägime ausalt ja selgelt, mida tähendab maksehäirega laen, millised on tingimused, võimalused ja piirangud. Rõhutame, miks vastutustundlik laenamine on oluline ning selgitame, kuidas parandada oma krediidivõimet tulevikuks.
NB! Credit24 ei väljasta laene maksehäirega inimestele. See on osa meie vastutustundlikust laenupoliitikast, mille eesmärk on vältida kliendi finantsolukorra halvenemist ja pakkuda pikaajalist kaitset ülejõu käivate kohustuste eest.
Mis on maksehäire ja kuidas see tekib?
Maksehäire on ametlik märge krediidiinfot haldavas registris, mis näitab, et inimene ei ole tähtaegselt täitnud oma rahalisi kohustusi. See võib puudutada nii väikelaenu, järelmaksu, liisingut, kommunaalarvet kui ka mobiiliteenuse lepingut või trahve. Kui võlg jääb teatud aja jooksul tasumata ja võlausaldaja selle andmed edastab registrisse, muutub info kättesaadavaks kõigile finantsasutustele.
Maksehäire ei teki üleöö – üldjuhul eelneb sellele mitmeid meeldetuletusi, nõudeid ja lõpuks ka hoiatusi. Kui probleem püsib, jõuab asi registrisse ja inimene kaotab usaldusväärsuse võimalike laenuandjate silmis.
Levinumad põhjused maksehäire tekkeks:
-
Laenude või järelmaksudega viivitamine – näiteks väikelaen või krediidikonto, mille tagasimakse hilineb.
-
Tasumata mobiili-, interneti- või elektriarved – isegi väikesed summad võivad viia maksehäireni, kui neid ei likvideerita.
-
Liiklustrahvid ja muud sundrahad, mis jäävad tähtajaks tasumata.
-
Inkassomenetlused – kui ettevõte annab võla üle inkassole, on järgmine samm sageli maksehäire registreerimine.
Oluline on mõista, et isegi kui võlg on väike, võib selle tagajärjeks olla märge, mis mõjutab inimese krediidivõimekust aastaid.
Mida tähendab see sinu jaoks?
Maksehäire on finantssektoris tõsine signaal – see näitab, et inimene on jäänud võlgadesse ega ole suutnud varasemaid kohustusi õigel ajal täita. Seetõttu:
-
on uue laenu saamine keeruline või isegi võimatu,
-
laenutingimused võivad halveneda, kui laenu siiski pakutakse (nt kõrgem intress),
-
see mõjutab ka usaldusväärsust teistes sektorites, nagu näiteks eluaseme üürimine või kaubanduslikud krediidid.
Krediidiinfo registris on mitmeid tasemeid – aktiivne maksehäire (võlg tasumata), suletud maksehäire (võlg on tasutud, aga märge püsib) ja kehtiv maksehäire (veel mitte aegunud info).
Kokkuvõttes – maksehäire ei ole lihtsalt tühi kirje, vaid nähtav märk, mis võib piirata inimese võimalusi nii praegu kui ka tulevikus.
Kui kaua maksehäire kehtib?
Eestis jääb maksehäire registrisse sõltuvalt selle iseloomust:
-
Avatud maksehäire (võlg tasumata) on nähtav senikaua kuni kohustus on täidetud.
-
Suletud maksehäire (võlg tasutud) jääb nähtavaks 5 aastaks alates maksekuupäevast.
See tähendab, et isegi kui inimene on oma kohustused juba tasunud, võib laen kehtiva maksehäirega või hiljuti suletud maksehäirega olla endiselt raskesti kättesaadav.
Kust otsida võimalusi, kui on maksehäire?
Laenud maksehäirega on Eestis ja ka mujal Euroopa Liidus pigem haruldased. Seda eelkõige seetõttu, et vastutustundlikud laenuandjad on seadusega kohustatud hindama iga taotleja maksevõimet – ja maksehäire on selge riskisignaal.
Siiski on olemas mõningaid erandeid või alternatiive, mida võib kaaluda väga spetsiifilistel juhtudel. Need lahendused ei pruugi olla kergesti kättesaadavad ega sobi igale inimesele, kuid annavad teatud juhtudel võimaluse rahalise olukorra parandamiseks.
Võimalikud lahendused maksehäire korral:
Kinnisvara tagatisel laen
Kui inimesel on olemas kinnisvara (nt korter, maja või maatükk), võib see toimida laenu tagatisena. Sellisel juhul võib laenuandja olla valmis riski võtma, kuna reaalne tagatis vähendab kahjude riski. Oluline on, et kinnisvaral ei oleks juba teisi koormatisi ja selle väärtus kataks laenusumma.
Käendajaga laen
Teine võimalus on leida usaldusväärne käendaja – inimene, kellel on puhas krediidiajalugu ja piisav sissetulek. Käendaja võtab endale kohustuse tasuda laen, kui laenusaaja seda mingil põhjusel teha ei suuda. Siiski on ka siin risk laenuandjale olemas ning otsus sõltub tihti käendaja finantsseisust.
Mida tasub meeles pidada?
Ka nende variantide puhul ei tähenda see automaatselt positiivset otsust. Laenuandjad hindavad siiski põhjalikult maksevõimet, võlgade ajalugu, sissetulekut ja üldist riskiprofiili. Kui maksehäire on väga hiljutine, sissetulek ebaregulaarne või juba olemasolevad kohustused liiga suured, jäävad ka need variandid tihti pelgalt teoreetilisteks.
Lisaks tuleb arvestada, et paljud alternatiivsed laenuandjad, kes siiski lubavad laene maksehäirega, teevad seda väga kõrgete intressimäärade ja varjatud tasudega – mis võib viia veelgi keerulisema olukorrani.
Kas Credit24 annab laenu maksehäirega inimesele?
Ei, Credit24 ei väljasta laene kehtiva maksehäirega isikutele. Meie otsus põhineb vastutustundliku laenamise põhimõtetel ning eesmärgil kaitsta klienti võimalike lisariskide eest.
Oleme veendunud, et laenu andmine isikule, kes on juba makseraskustes, ei ole lahendus, vaid võib olukorda halvendada. Meie hinnangul tuleb esmalt võlad tasuda, saavutada stabiilne sissetulek ja vältida uusi kohustusi.
Kui need tingimused on täidetud, on võimalik taas taotleda krediiti, ning meie süsteem hindab sind juba uue, värske pilguga.
Kuidas seadus reguleerib maksehäirega laenamist?
Laen maksehäirega inimesele on tugevalt reguleeritud nii Euroopa Liidu kui Eesti õigusaktidega. Kehtivad on näiteks:
-
EL tarbijakrediidi direktiiv
-
Eesti krediidiandjate seadus
Need nõuavad, et iga laenuandja hindaks põhjalikult taotleja krediidivõimet. Kui isiku maksevõime on ebapiisav – näiteks seoses kehtiva maksehäirega – ei tohi laenu anda. Sama põhimõte kehtib ka Credit24 puhul.
Kuidas suurendada võimalusi saada laenu tulevikus?
Kui oled olnud maksehäirega, kuid soovid tulevikus taas rahalisi kohustusi võtta, on oluline ehitada usaldusväärne krediidivõimekuse profiil:
✔️ Tasu kõik kehtivad võlad. See on esimene ja olulisem samm.
✔️ Kindlusta stabiilne sissetulek. Regulaarne töötasu suurendab usaldust.
✔️ Väldi uusi võlgnevusi. Ära võta uusi laene enne, kui su krediidiajalugu on puhas.
✔️ Kasuta arukalt pangateenuseid. Korrapärased maksed, otsekorraldused jms annavad hea signaali.
✔️ Kaalu käendajat või tagatist. Nende kaasamine võib tulevikus aidata positiivse laenuotsuse saavutamisel.
Kuidas vältida maksehäireid tulevikus?
Maksehäirete vältimine algab teadlikust rahakasutusest ja distsipliinist. Ennetamine on alati lihtsam kui tagajärgedega tegelemine – seetõttu tasub juba täna luua kindel finantsvundament. Siin on viis praktilist sammu, mis aitavad sul hoida oma krediidiajalugu puhtana ja rahalist olukorda kontrolli all:
1. Kaardista oma rahaline olukord
Alusta sellest, et saad täpse ülevaate oma igakuistest sissetulekutest ja väljaminekutest. Märgi üles kõik püsikulud (nt üür, toit, transport, laenumaksed) ja vaata, kuhu raha tegelikult läheb. Ainult selge pilt rahavoogudest võimaldab teha häid otsuseid.
2. Koosta ja järgi eelarvet
Isiklik eelarve on nagu plaan, mis aitab sul kulutada teadlikult ja vältida emotsionaalseid oste. Määra igale kululiigile kindel limiit ja jälgi igakuiselt, kuidas sul eelarvest kinnipidamine õnnestub. Kasuta selleks näiteks mobiiliäppe või lihtsat Exceli tabelit.
3. Prioriseeri tagasimaksed
Kui sul on mitu kohustust, keskendu esmalt kõige kallimatele – näiteks kõrge intressiga väikelaenud või krediitkaardivõlad. Võlgade lumepalliefekt võib kasvada kiiresti, seega tasub tegutseda süsteemselt ja järjekindlalt.
4. Ela oma võimaluste piires
Elustiili kohandamine võib olla keeruline, aga vajalik. Väldi olukorda, kus kulutad rohkem, kui teenid. Loo harjumus säästa ja vali soodsamad lahendused igapäevaste kulutuste osas – see annab rahalise puhvri ootamatusteks.
5. Leia lisasissetulek või alusta investeerimist
Kas sul on oskus või hobi, millest võiks tulu teenida? Ka väike lisateenistus võib aidata katta kohustusi või kiirendada võlgade tasumist. Kui sul on juba sääste, uuri ka investeerimise põhitõdesid – aja jooksul võib investeering kasvada arvestatavaks varapuhvriks.
💡 Oluline märkus!
Ära kata vana laenu uue ja kallima tarbimislaenuga – see tekitab ainult suurema koormuse. Kui soovid mitmed väiksemad laenud koondada, eelista tagatisega refinantseerimist, mis pakub sageli madalamat intressi ja pikemat maksetähtaega. Enne mistahes kohustuse võtmist veendu, et see on sinu võimalustega kooskõlas.
Credit24 krediidikonto – läbipaistev ja paindlik lahendus
Kui sul ei ole kehtivaid maksehäireid ja soovid paindlikku krediidilahendust, pakub Credit24 krediidikontot – mugavat ja läbipaistvat viisi igapäevaste kulutuste katmiseks.
Krediidikonto eelised:
-
Krediidilimiit kuni 5000 €
-
Maksad ainult kasutatud summa pealt
-
Pole lepingu-, hooldus- ega väljamaksetasu
-
Raha kasutamine 24/7 läbi mobiiliäpi või iseteeninduse
Kokkuvõte
Laen kehtiva maksehäirega ei ole üldjuhul võimalik – ja põhjusega. Selline olukord viitab varasematele makseraskustele ning uue kohustuse võtmine võib klienti veelgi keerulisemasse olukorda seada. Just sel põhjusel Credit24 ei väljasta laene maksehäirega isikutele. See pole karistus, vaid osa vastutustundlikust laenupoliitikast, mille eesmärk on vältida ülejõu käivaid rahalisi kohustusi ja toetada pikemas perspektiivis klientide finantsilist stabiilsust.
Kui sul on krediidiregistris märge, on oluline esmalt keskenduda võlgade tasumisele ning oma sissetuleku ja kulude tasakaalu taastamisele. Alles seejärel tasub hakata mõtlema uute finantskohustuste võtmise peale.
Kui kõik võlad on tasutud, sissetulek on stabiilne ja krediidiajalugu hakkab paranema, on sul võimalik taas kvalifitseeruda erinevatele krediidilahendustele. Credit24 pakub läbipaistvaid ja paindlikke lahendusi ainult neile, kelle finantsseis võimaldab vastutustundlikku laenuvõtmist.
Meie soov on toetada kliente läbi teadlike rahandusotsuste. Kui oled õigel ajal maksev ja rahaliselt stabiilne, ootame sind tagasi – valmis pakkuma lahendusi, mis on mõeldud just sinu vajadustele ja võimalustele vastavalt.