Milline on soodne laen ehk mida peab teadma krediidi kulukuse määrast?
- Kategooria:
- Nõuanded
Võrreldes viie aasta taguse ajaga, on KKM ehk krediidi kulukuse määr langenud poole võrra. Kui avad Krediidikonto või võtad väikelaenu, on hea teada, mida see tähekombinatsioon tegelikult laenu mõistes tähistab.
„Kõige lihtsamalt öeldes aitab KKM ehk krediidi kulukuse määr võrrelda erinevate laenutoodete hinda,“ ütleb Merle Laurimäe, lühiajaliste laenude väljastaja Credit24 võlaennetuse osakonna juhataja. „KKM tähistab aastast kulu laenule. Mida väiksem protsent, seda odavam on laen,” lisab ta.
Krediidi kulukuse määr koosneb lepingutasust, kuumaksest, intressist, kontohaldustasust ehk kõikidest laenuga seotud tasudest kokku. KKMi sisse ei kuulu maksetega hilinemise puhul lisanduvad tasud.
Mis on intress, mis on KKM?
KKM ja intress on erinevad mõisted ja sellest saab kõige paremini aru kahe lihtsa näite põhjal.
1) Laenusumma 5 000 €, laenu intress 15% ja lepingutasu 3% laenusummast, kontohaldustasu 2 € kuus, KKM 24,15%, laenu pikkus 12 kuud.
Sellistel tingimustel laenu võttes on lepingutasu 150 eurot. Igakuine laenu tagasimakse 466,83 eurot. Tagasimakstav laenusumma on 5 601,96 eurot, mis tähendab et laenukulu on 601,96 eurot.
2) Laenusumma 5 000 eurot, laenu intress 18%, lepingutasu 0 €, kontohaldustasu 0 €, KKM 19,86%, laenu pikkus 12 kuud.
Lepingutasuta laenu igakuine tagasimakse sellistel tingimustel on 458,40 eurot. Tagasimakstav summa on 5 500,80 eurot, mis tähendab et laenukulu on 500,80 eurot.
Soodsaima laenu valimine
Nende näidete puhul on näha, et teine laen ja selle tingimused on tarbijale soodsamad, olgugi et intress on esimesel laenul madalam. Kulu laenule aastas näitab KKM. Samuti selgub, et kogu tagastatav summa on teisel juhul üle saja euro väiksem.
Kas intress on kõige olulisem näitaja? Kuidas valida soodsaim laen?
Kokkuvõtteks saab öelda, et intressimäär üksi ei näita kogu laenuvõtja kulu. Selleks ongi KKM, mille sisse peavad olema arvestatud kõik lisakulud, nagu näiteks laenude igakuised tasud, kontohaldus- või lepingutasud. Rääkides krediitkaartidest, siis ka kaardihooldus- kui ka kindlustustasud.
Credit24 tuletab meelde, et tarbijakrediidileping on tühine, kui tema poolt tasumisele kuuluva krediidi kulukuse määr aastas ületab krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuu keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Selle kohane statistika on leitav Eesti Panga veebilehelt.